Schuldenkrise der Generation Z verschärft sich, da Buy-Now-Pay-Later-Dienste stark ansteigen

Der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Trend (BNPL) wird voraussichtlich die Weihnachtseinkaufssaison dominieren und die Ausgaben werden im Vergleich zum Vorjahr voraussichtlich um 11,4 % steigen.

Laut Adobe Analytics werden Verbraucher zwischen dem 1. November und dem 31. Dezember über BNPL-Dienste Waren im Wert von 18,5 Milliarden US-Dollar kaufen, davon 993 Millionen US-Dollar allein am Cyber Monday.

Quelle: Adobe Analytics

Angesichts der anhaltenden Inflation und der Rekordhöhen der Kreditkartenschulden in den USA sind BNPL-Dienste aufgrund der attraktiven Möglichkeit, Zahlungen zu strecken, eine beliebte Wahl, insbesondere unter jüngeren Käufern mit begrenzter Kredithistorie.

Was treibt den BNPL-Boom an?

Der schnelle Anstieg der BNPL-Pläne wurde durch eine Kombination aus wirtschaftlichem Druck und veränderten Verbraucherpräferenzen begünstigt.

Besonders jüngere Verbraucher, darunter die Generation Z und die Millennials, fühlen sich von diesen Diensten angezogen, da sie häufig die traditionelle Bonitätsprüfung umgehen und so eine Beeinträchtigung der Kreditwürdigkeit vermeiden.

Anbieter wie Klarna, Afterpay und Affirm bieten kurzfristige Kredite mit minimalen oder keinen Zinsen an und stellen damit eine attraktive Alternative zu Kreditkarten dar.

Finanzexperten warnen, dass diese Pläne mit Risiken verbunden sind.

Käufer, die BNPL-Zahlungen mit Kreditkarten verknüpfen, müssen möglicherweise Zinseszinsen und Verzugsgebühren zahlen, was zu finanziellen Fallstricken führt.

Da die Kreditkartensalden der jüngeren Generationen seit Beginn der Zinserhöhungen durch die Federal Reserve im März 2022 um über 50 % gestiegen sind, betonen Finanzberater, wie wichtig es ist, mit den Ausgaben umsichtig umzugehen.

Händler verzeichnen Umsatzsteigerung, BNPL vergrößert Einkaufswagen um 20 %

Einzelhändler haben BNPL-Dienste angenommen, da sie größere Einkaufswagen und höhere Konversionsraten fördern.

Untersuchungen der Federal Reserve Bank of New York zeigen, dass Käufer durchschnittlich 20 % mehr ausgeben, wenn BNPL-Optionen verfügbar sind.

Dadurch ist BNPL zu einem strategischen Instrument für Händler geworden, die in wirtschaftlich schwierigen Zeiten ihre Feiertagseinnahmen maximieren möchten.

Für Verbraucher kann die psychologische Attraktivität von BNPL allerdings zu einer Überdehnung führen.

Der Eindruck kleinerer, gestreuter Zahlungen vermittelt Käufern häufig das Gefühl, über mehr verfügbares Einkommen zu verfügen, was zu zusätzlichen Käufen führt.

Verbraucherschutzorganisationen haben dieses Verhalten als Risiko eingestuft, insbesondere wenn mehrere BNPL-Dienste gleichzeitig ohne zentrale Berichterstattung genutzt werden.

Regulatorische Schutzmaßnahmen

BNPL-Anbieter stehen nun unter genauerer Beobachtung der Aufsichtsbehörden.

Im Mai ordnete das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) an, dass diese Unternehmen ähnliche Vorschriften einhalten müssen wie für herkömmliche Kredite.

Hierzu gehört die Bereitstellung von Möglichkeiten zur Rückerstattung und Streitbeilegung von Transaktionen, um den Verbrauchern zusätzlichen Schutz zu bieten.

Trotz dieser Maßnahmen kann das Versäumen einer BNPL-Zahlung immer noch Konsequenzen haben.

Zu den Strafen können Verzugsgebühren, Zinsen oder die Sperre der zukünftigen Nutzung des Dienstes gehören.

Finanzexperten raten Käufern, ihre Zahlungspläne sorgfältig zu verwalten, um finanzielle Belastungen während der Feiertage zu vermeiden.

Wirtschaftliche Herausforderungen

Für viele Verbraucher stellen BNPL-Pläne eine Lösung für den Weihnachtseinkauf in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit dar.

Die Inflation mindert weiterhin die Kaufkraft und die Nutzung revolvierender Kredite ist auf einem Allzeithoch.

Das Finanzdienstleistungsunternehmen LendingClub weist darauf hin, dass BNPL-Nutzer die tatsächlichen Kosten ihrer Ausgaben oft unterschätzen, was zu einer langfristigen Verschuldung führt.

Einzelhändler wiederum profitieren von der Psychologie der Zahlungsstundung, die zu höheren Ausgaben anregt.

Während Weihnachtseinkäufer mit der Balance zwischen sofortiger Bedürfnisbefriedigung und langfristiger finanzieller Gesundheit zu kämpfen haben, wirft die wachsende Popularität von BNPL Fragen zu seiner Nachhaltigkeit als Finanzinstrument auf.

Wesentliche Risiken und Chancen

BNPL bietet zwar Komfort und Flexibilität, birgt für unvorbereitete Verbraucher jedoch auch Risiken.

Experten raten davon ab, BNPL-Zahlungen per Kreditkarte zu finanzieren, da dies zu Zinseszinsen führen kann.

Wer zudem den Überblick über mehrere BNPL-Verträge verliert, kann mit unerwarteten finanziellen Belastungen konfrontiert werden.

Für Einzelhändler ist die Weihnachtszeit eine Gelegenheit, von diesem Trend zu profitieren. Verbraucherschützer betonen jedoch die Bedeutung finanzieller Bildung, um sicherzustellen, dass Käufer BNPL verantwortungsbewusst nutzen können.

Angesichts der ständigen Weiterentwicklung dieser Landschaft wird es für Verbraucher und Händler von entscheidender Bedeutung sein, die Funktionsweise und potenziellen Fallstricke dieser Dienste zu verstehen.

Die BNPL-Nutzung wird in der Weihnachtssaison voraussichtlich 18,5 Milliarden US-Dollar erreichen, und diese Zahlungsmethode verändert weiterhin die Einstellung der Verbraucher zum Einkaufen.

Da die jüngeren Generationen flexible Ausgabeoptionen bevorzugen, steigt der Bedarf an Finanzbildung und verantwortungsvollem Umgang damit.

Mittlerweile nutzen Einzelhändler den Trend, um ihre Umsätze zu steigern, was die doppelte Wirkung von BNPL auf die Wirtschaft und das Verbraucherverhalten unterstreicht.